در دنیای امروز که فناوری مرزهای سنتی را درنوردیده، صنعت مالی نیز از این تحولات بی‌نصیب نمانده است. شرکت‌های فین‌تک با رویکردهای نوآورانه خود، دسترسی به خدمات مالی را برای اقشار مختلف جامعه آسان‌تر کرده‌اند. در ایران نیز، شرکت «توسه» به عنوان یک بازیگر کلیدی در حوزه وام‌های خرد دیجیتال، در حال تغییر نحوه دسترسی افراد و کسب‌وکارهای کوچک به تسهیلات مالی است. این مقاله به بررسی جامع فعالیت‌ها، خدمات، مزایا و توصیه‌های کاربردی درباره این شرکت می‌پردازد.
معرفی شرکت توسه و پیشینه آن در ایران
شرکت توسه یک موسسه فین‌تک ایرانی است که بر ارائه وام‌های خرد از طریق یک پلتفرم کاملاً دیجیتال تمرکز دارد. این شرکت با بهره‌گیری از چارچوب‌های مالی اسلامی و حمایت‌های دولتی، تلاش می‌کند تا نیازهای مالی بخش‌های کمتر پوشش‌یافته جامعه را برطرف کند.
تاریخچه و ساختار شرکت
- نام و ثبت قانونی: شرکت مالی خرد توسه (تایید نشده). این شرکت در سال ۱۴۰۱ با شماره مجوز MF-IR0145 (تایید نشده) در «سندباکس رگولاتوری فین‌تک بانک مرکزی ایران» به ثبت رسیده و فعالیت می‌کند.
- تاسیس و مالکیت: توسه در سال ۱۴۰۰ توسط کارآفرینان حوزه فین‌تک، با وابستگی به یک طرح مالی اسلامی با پشتیبانی دولتی، تاسیس شد. ساختار مالکیت آن شامل ۶۰ درصد سهام بنیان‌گذاران خصوصی و ۴۰ درصد سهام صندوق توسعه اسلامی ایران (تایید نشده) است.
- مدل کسب و کار و بازار هدف: این شرکت یک پلتفرم دیجیتال برای وام‌های خرد ارائه می‌دهد و وام‌های بدون وثیقه را به افراد حقوق‌بگیر، شرکت‌های کوچک و متوسط و کسب‌وکارهای غیررسمی اعطا می‌کند. بازار هدف اصلی توسه شامل جوانان شهری (۲۵-۴۰ سال)، مغازه‌داران کوچک و فعالان اقتصاد پاره‌وقت است.
- تیم مدیریت:
- مدیر عامل: دکتر رامین صالحی (دکترای مالی) (تایید نشده)
- مدیر عملیات: سارا نظری (مدیر سابق عملیات بانک ملت) (تایید نشده)
- مدیر ارشد فناوری: میلاد رحیمی (۱۰ سال تجربه در توسعه فین‌تک) (تایید نشده)
محصولات و خدمات مالی توسه
توسه طیف وسیعی از محصولات وام‌دهی را متناسب با نیازهای مختلف مشتریان خود ارائه می‌دهد که همگی با هدف تسهیل دسترسی به اعتبار طراحی شده‌اند.
انواع وام‌ها و مبالغ
- وام‌های شخصی: برای نیازهای ضروری و حقوق ماهانه.
- محدوده مبلغ: ۵ میلیون تا ۱۰۰ میلیون ریال.
- وام‌های کسب و کار: برای شرکت‌های خرد و کوچک.
- محدوده مبلغ: ۵۰ میلیون تا ۵۰۰ میلیون ریال.
- پیش‌پرداخت کارتخوان دیجیتال: مرتبط با فروش تجاری.
نرخ بهره، کارمزدها و شرایط بازپرداخت
- نرخ بهره و نرخ موثر سالانه (APR):
- وام‌های شخصی: ۱۲% تا ۱۸% سالانه (نرخ موثر سالانه ۱۵% تا ۲۲%).
- وام‌های کسب و کار: ۱۰% تا ۱۶% سالانه (نرخ موثر سالانه ۱۳% تا ۱۹%).
- مدت و بازپرداخت:
- مدت بازپرداخت: ۳ تا ۲۴ ماه.
- اقساط: به صورت ماهانه و از طریق کسر مستقیم از حساب بانکی.
- ساختار کارمزدها:
- کارمزد صدور: ۱% از اصل وام.
- کارمزد پردازش: مبلغ ثابت ۵۰,۰۰۰ ریال.
- کارمزد تاخیر در پرداخت: ۲۰۰,۰۰۰ ریال به ازای هر قسط معوقه.
- الزامات وثیقه:
- وام‌های تا ۵۰ میلیون ریال بدون وثیقه هستند.
- وام‌های بالاتر از ۵۰ میلیون ریال نیاز به ضامن یا چک‌های مدت‌دار دارند.
فرایند درخواست، تجربه کاربری و جایگاه رگولاتوری
یکی از نقاط قوت توسه، فرایند درخواست سریع و دیجیتالی آن است که با بهره‌گیری از فناوری، تجربه کاربری کارآمدی را فراهم می‌آورد. این شرکت همچنین تحت نظارت رگولاتوری بانک مرکزی فعالیت می‌کند.
کانال‌های درخواست و مراحل اخذ وام
- کانال‌های درخواست:
- اپلیکیشن موبایل (اندروید و iOS).
- پورتال وب.
- کیوسک‌های فیزیکی در فروشگاه‌های همکار.
- احراز هویت و پذیرش (KYC):
- تایید خودکار هویت از طریق API کارت ملی هوشمند.
- بررسی بیومتریک از طریق سلفی.
- بارگذاری مدارک اثبات درآمد و حقوق.
- اعتبارسنجی و ارزیابی ریسک:
- مدل اختصاصی هوش مصنوعی که ترکیبی از سابقه اعتباری از سامانه اعتبارسنجی، داده‌های جایگزین (مانند شارژ تلفن همراه، قبوض خدماتی) و امتیاز رفتار اجتماعی را استفاده می‌کند.
- تصمیم‌گیری در کمتر از ۵ دقیقه.
- روش‌های پرداخت وام:
- انتقال بانکی به هر حساب بانکی ایرانی.
- دریافت نقدی از طریق کیوسک‌های همکار.
- وصول مطالبات:
- یادآوری‌های خودکار از طریق پیامک و اپلیکیشن.
- تیم داخلی وصول برای معوقات تا ۳۰ روز.
- پیگیری حقوقی تنها پس از ۹۰ روز تاخیر در پرداخت.
ویژگی‌های اپلیکیشن موبایل و تجربه کاربری
- اپلیکیشن موبایل:
- اندروید (در گوگل پلی، خارج از ایران در دسترس نیست): امتیاز ۴.۲ از ۵ (۳,۵۰۰ رای).
- iOS (در اپ استور منطقه ایران): امتیاز ۴.۰ از ۵ (۱,۲۰۰ رای).
- ویژگی‌ها: ارائه فوری نرخ‌ها، بارگذاری مدارک، داشبورد وام، تنظیم پرداخت خودکار.
- حضور دیجیتال:
- وب‌سایت کاربرپسند با شبیه‌ساز وام.
- کانال‌های فعال اینستاگرام و تلگرام برای پشتیبانی.
- پوشش جغرافیایی و مشتریان:
- خدمت‌رسانی در تمامی ۳۱ استان از طریق کانال‌های دیجیتال.
- حضور فیزیکی در تهران، اصفهان و شیراز.
- حدود ۱۵۰,۰۰۰ کاربر ثبت‌نام شده (۶۰% مرد؛ میانگین سنی ۳۰ سال).
وضعیت رگولاتوری و انطباق
- مجوز و نظارت: توسه تحت مجوز «سندباکس رگولاتوری فین‌تک بانک مرکزی» (CBI FTN #14) فعالیت می‌کند و تحت حسابرسی‌های دوره‌ای دپارتمان فین‌تک بانک مرکزی قرار دارد.
- اقدامات رگولاتوری: هیچ جریمه عمومی یا اقدام اجرایی علیه این شرکت گزارش نشده است.
- حمایت از مصرف‌کننده:
- افشای شفاف نرخ موثر سالانه (APR).
- پشتیبانی دیجیتال ۲۴ ساعته و ۷ روز هفته و حل اختلافات در ۷۲ ساعت.
- پایبندی به اصول مالی اسلامی (عدم ربا فراتر از سود تنظیم شده).
جایگاه توسه در بازار ایران، مقایسه با رقبا و توصیه‌های عملی
توسه با رویکرد نوآورانه خود، جایگاه قابل توجهی در بازار وام‌های خرد ایران به دست آورده است. اما رقابت در این حوزه نیز تنگاتنگ است.
سهم بازار و رقابت
- سهم بازار: حدود ۵% از بازار پرداخت وام‌های خرد ایران (تخمین ماهانه ۴۰ میلیارد ریال).
- رقبای اصلی: دیجی‌پی مایکروفایننس، اپلیکیشن اعتبار اعتماد، و بازوهای وام‌دهی خرد بانک ملی.
- نقاط تمایز:
- فرایند اعتبارسنجی سریع مبتنی بر هوش مصنوعی.
- تمرکز بالا بر دیجیتال و تجربه کاربری.
- همکاری با اپراتورهای مخابراتی برای دسترسی به داده‌ها.
تجربه مشتریان و بازخوردها
- نظرات کاربران:
- نقاط قوت رایج: سرعت تایید و تجربه کاربری دیجیتال.
- شکایات متداول: تاخیرهای گاه‌به‌گاه در پرداخت، ویژگی‌های محدود در نسخه iOS.
- خدمات مشتری: ربات چت ۲۴ ساعته به همراه کارشناسان انسانی؛ میانگین زمان حل مشکلات ۲۴ ساعت.
- داستان‌های موفقیت: مطالعه موردی یک خیاط زن در مشهد که با وام ۱۵۰ میلیون ریالی برای تامین موجودی، درآمد ماهانه خود را ۳۰% افزایش داد.
توصیه‌های عملی برای متقاضیان وام
پیش از اقدام برای دریافت وام از توسه یا هر پلتفرم وام‌دهی دیگری، آگاهی از نکات کلیدی ضروری است:
- بررسی دقیق شرایط: حتماً نرخ بهره، کارمزدها و شرایط بازپرداخت را به دقت مطالعه کنید. نرخ موثر سالانه (APR) شاخص بهتری برای مقایسه هزینه واقعی وام است.
- مبالغ و مدت بازپرداخت: وامی را انتخاب کنید که مبلغ آن متناسب با نیاز واقعی شما باشد و مدت بازپرداخت آن با توانایی مالی شما همخوانی داشته باشد تا از فشار مالی جلوگیری شود.
- مدارک مورد نیاز: از آماده بودن تمامی مدارک لازم (مانند شناسنامه، کارت ملی، مدارک درآمدی) اطمینان حاصل کنید تا فرایند درخواست تسریع شود.
- مقایسه با رقبا: پیش از تصمیم‌گیری نهایی، خدمات و نرخ‌های توسه را با سایر رقبا در بازار ایران مقایسه کنید تا بهترین گزینه را برای خود بیابید.
- مسئولیت‌پذیری در استقراض: همیشه به یاد داشته باشید که وام یک تعهد مالی است. اطمینان حاصل کنید که توانایی بازپرداخت اقساط را دارید تا از مشکلات آتی جلوگیری شود. استفاده از وام برای سرمایه‌گذاری‌های مولد یا رفع نیازهای ضروری می‌تواند مفید باشد.
- نکات مربوط به وثیقه: اگر به وامی بیش از ۵۰ میلیون ریال نیاز دارید، آمادگی ارائه ضامن یا چک‌های مدت‌دار را داشته باشید.
توسه با رویکرد دیجیتال و تمرکز بر دسترسی آسان به اعتبار، گام مهمی در توسعه خدمات مالی نوین در ایران برداشته است. با این حال، همانند هر محصول مالی دیگری، متقاضیان باید با آگاهی کامل و بررسی دقیق شرایط اقدام به دریافت وام نمایند.
