IranRenter (LENDO)

مقدمه

در دنیای امروز، دسترسی سریع و آسان به منابع مالی، یکی از نیازهای اساسی افراد و کسب‌وکارها محسوب می‌شود. در ایران، جایی که سیستم بانکی سنتی اغلب با فرآیندهای پیچیده و نیاز به وثایق سنگین همراه است، ظهور پلتفرم‌های وام‌دهی دیجیتال (لندتک) تحولی چشمگیر ایجاد کرده است. در این میان، لندو (LENDO) که پیش‌تر با نام ایران‌رنتر (IranRenter) فعالیت می‌کرد، به عنوان پیشگام و بزرگترین پلتفرم در این حوزه، نقش مهمی در تسهیل اعتبارات ایفا می‌کند.

این مقاله به بررسی جامع شرکت لندو می‌پردازد؛ از پیشینه و مدل کسب‌وکار آن گرفته تا محصولات مالی، فرآیند درخواست، اپلیکیشن موبایل، وضعیت نظارتی، جایگاه رقابتی و توصیه‌های عملی برای متقاضیان. هدف این است که به خوانندگان، به ویژه متقاضیان تسهیلات، دیدگاهی عمیق و کاربردی درباره نحوه عملکرد لندو و مزایا و معایب آن ارائه شود.

۱. نگاهی جامع به شرکت ایران‌رنتر (لندو)

لندو، با نام حقوقی شرکت ایران‌رنتر، در سال ۱۳۹۴ (۲۰۱۵ میلادی) در تهران تاسیس شد و از همان ابتدا با هدف ارائه راهکارهای نوین مالی فعالیت خود را آغاز کرد. این شرکت در سال ۱۳۹۹ (۲۰۲۰ میلادی) برند خود را از ایران‌رنتر به لندو تغییر داد تا هویت مستقل‌تری در بازار لندتک ایران پیدا کند. لندو یک شرکت خصوصی است و جزئیات دقیق ساختار مالکیت و سهامداران آن به صورت عمومی منتشر نشده است. این پلتفرم با بهره‌گیری از فناوری‌های نوین، به سرعت جایگاه خود را به عنوان اولین و بزرگترین پلتفرم لندتک کشور تثبیت کرد.

۱.۱ مدل کسب و کار و بازار هدف

مدل کسب‌وکار لندو بر پایه یک بازارچه وام‌دهی دیجیتال (پلتفرم لندتک) استوار است. بازار هدف اصلی این شرکت، مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارهای کوچک و متوسطی (SME) هستند که به دلایل مختلف مانند نداشتن ضامن یا چک، دسترسی محدودی به خدمات اعتباری بانک‌های سنتی دارند. لندو با ارائه وام‌های اقساطی کاملاً آنلاین و بدون نیاز به وثایق سنتی، این شکاف را پر می‌کند.

ارزش پیشنهادی اصلی لندو شامل:

• عدم نیاز به چک یا ضامن.
• فرآیند اعتبارسنجی مبتنی بر هوش مصنوعی که سرعت و دقت را افزایش می‌دهد.
• تسهیل خرید اقساطی از فروشگاه‌های طرف قرارداد.
• پرداخت و بازپرداخت دیجیتال و راحت.

مدل درآمدی لندو از طریق کارمزدهای ایجاد تسهیلات (Origination Fees) و تفاوت نرخ سود (Interest Spread) بین وام‌دهنده و وام‌گیرنده تامین می‌شود.

۲. محصولات و خدمات مالی لندو

لندو طیف متنوعی از محصولات اعتباری را برای پاسخگویی به نیازهای مختلف مشتریان خود ارائه می‌دهد.

۲.۱ انواع وام‌ها

• وام‌های اقساطی مصرف‌کننده: این وام‌ها برای خرید کالاهایی نظیر لوازم الکترونیکی، لوازم خانگی، پوشاک و همچنین برای خدمات مسافرتی و بیمه در نظر گرفته شده‌اند. این تسهیلات عمدتاً از طریق اعتبار خرید از فروشگاه‌های آنلاین و فیزیکی طرف قرارداد لندو ارائه می‌شوند.
• وام‌های کسب و کارهای کوچک و متوسط (SME): (بررسی نشده) بر اساس اطلاعات موجود، لندو در حال توسعه یا ارائه وام‌های سرمایه در گردش و تامین مالی فاکتورها برای کسب و کارهای کوچک و متوسط نیز می‌باشد که این بخش نیازمند تایید بیشتر است.

۲.۲ سقف و کف تسهیلات

تسهیلات لندو در بازه مشخصی ارائه می‌شود:

• حداقل مبلغ: ۱ میلیون ریال (معادل تقریبی ۲۴ دلار آمریکا).
• حداکثر مبلغ: ۵۰ میلیون ریال (معادل تقریبی ۱,۱۹۰ دلار آمریکا).

این مبالغ برای پوشش نیازهای خرد و متوسط مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارهای کوچک مناسب است.

۲.۳ نرخ بهره و کارمزدها

یکی از مهمترین جنبه‌ها برای هر متقاضی، آگاهی از هزینه‌های تسهیلات است.

• نرخ‌های اسمی: نرخ بهره اسمی سالانه لندو تقریباً بین ۱۵% تا ۲۴% متغیر است. این نرخ‌ها بر اساس رتبه اعتباری و میزان ریسک متقاضی تعیین می‌شوند.
• نرخ موثر سالیانه (APR): (بررسی نشده) نرخ موثر سالیانه (APR) که شامل تمامی هزینه‌ها می‌شود، بین ۱۸% تا ۲۹% متغیر است و به مدت زمان بازپرداخت و امتیاز اعتباری بستگی دارد.

علاوه بر نرخ بهره، لندو کارمزدهای مشخصی نیز دریافت می‌کند:

• کارمزد ایجاد تسهیلات (Platform Fee): بین ۱.۵% تا ۳% از مبلغ اصلی وام به عنوان کارمزد پلتفرم دریافت می‌شود.
• کارمزد پردازش: یک کارمزد ثابت ۵۰,۰۰۰ ریالی برای پردازش درخواست اعمال می‌شود.
• جریمه دیرکرد: (بررسی نشده) در صورت تاخیر در پرداخت اقساط، ۲% از مبلغ قسط معوق به ازای هر ماه دیرکرد به عنوان جریمه دریافت می‌گردد.

۲.۴ شرایط بازپرداخت

مدت زمان بازپرداخت تسهیلات لندو معمولاً بین ۳ تا ۱۲ ماه است. بازپرداخت به صورت اقساط ماهانه مساوی و از طریق برداشت مستقیم از حساب بانکی مشتری (در صورت تایید) یا روش‌های پرداخت آنلاین صورت می‌گیرد.

۲.۵ وثایق و تضمین‌ها

ویژگی بارز لندو، عدم نیاز به وثایق سنتی مانند چک یا ضامن است. در عوض، این پلتفرم به سفته الکترونیکی یا عادی (به عنوان سند تعهدآور) و سیستم پیشرفته اعتبارسنجی مبتنی بر هوش مصنوعی خود متکی است. این رویکرد، فرآیند دریافت وام را برای بسیاری از افراد که فاقد ضامن یا وثیقه کافی هستند، بسیار تسهیل کرده است.

۳. فرآیند درخواست و اعتبارسنجی

فرآیند درخواست وام در لندو به طور کامل دیجیتال و کاربرپسند طراحی شده است.

۳.۱ مراحل ثبت‌نام و احراز هویت

متقاضیان می‌توانند از طریق:

• اپلیکیشن موبایل لندو (نسخه‌های iOS و اندروید) که امتیاز متوسط ۴.۳ از ۵ را در فروشگاه‌های اپلیکیشن ایرانی کسب کرده است.
• وب‌سایت لندو (lendo.ir) که ابزارهای شبیه‌سازی وام را نیز ارائه می‌دهد.
• مراکز خدمات مشتری در شعب تهران.

برای درخواست اقدام کنند. فرآیند احراز هویت (KYC) شامل مراحل زیر است:

• بارگذاری تصویر کارت ملی.
• یکپارچه‌سازی با سامانه اعتبارسنجی بانک مرکزی برای دریافت امتیاز اعتباری.
• تایید شماره موبایل و آدرس پستی.

۳.۲ سیستم اعتبارسنجی هوشمند

یکی از نقاط قوت لندو، الگوریتم اعتبارسنجی مبتنی بر هوش مصنوعی آن است. این الگوریتم، با ترکیب چندین عامل، ریسک اعتباری متقاضی را ارزیابی می‌کند:

• سابقه اعتباری از سامانه اعتبارسنجی.
• داده‌های تراکنشی (سابقه مالی دیجیتال متقاضی).
• شاخص‌های رفتاری (مانند الگوهای استفاده از اپلیکیشن).

این روش امکان ارزیابی سریع و دقیق‌تر را فراهم می‌کند و به لندو اجازه می‌دهد تا وام‌هایی را به افرادی ارائه دهد که ممکن است در سیستم‌های سنتی رد شوند.

۳.۳ نحوه دریافت تسهیلات

پس از تایید وام، مبلغ تسهیلات از دو طریق به مشتری پرداخت می‌شود:

• کارت اعتباری (Lendo Card): یک کارت بانکی شتابی که به شماره شبا متقاضی متصل است، از طریق پست برای وی ارسال می‌شود و مبلغ وام به آن واریز می‌گردد.
• واریز مستقیم به حساب: امکان واریز مستقیم مبلغ وام به حساب بانکی مشتری نیز وجود دارد.

۴. اپلیکیشن موبایل و تجربه کاربری

لندو با تمرکز بر تجربه کاربری دیجیتال، اپلیکیشن موبایل پیشرفته‌ای را توسعه داده است که تمامی فرآیندهای وام‌دهی را تسهیل می‌کند.

۴.۱ امکانات و ویژگی‌های اپلیکیشن

اپلیکیشن لندو در هر دو سیستم عامل اندروید (با امتیاز ۴.۳) و iOS (با امتیاز ۴.۲) در دسترس است و ویژگی‌های کلیدی زیر را ارائه می‌دهد:

• بررسی فوری واجد شرایط بودن برای دریافت وام.
• شبیه‌ساز وام و جدول اقساط برای برنامه‌ریزی مالی.
• امکان آپلود اسناد و مدارک مورد نیاز به صورت مستقیم در برنامه.
• پشتیبانی آنلاین از طریق چت.

وب‌سایت لندو (lendo.ir) نیز با طراحی واکنش‌گرا، ماشین حساب وام، بخش سوالات متداول و مرکز راهنمایی، یک تجربه کاربری کامل را ارائه می‌دهد.

۴.۲ دسترسی و پوشش جغرافیایی

لندو با ماهیت دیجیتالی خود، پوشش سراسری در تمامی شهرهای ایران دارد. همچنین، نقاط تحویل فیزیکی (Pick-up Points) در شهرهای بزرگ برای تسهیل برخی فرآیندها فراهم شده است.

۴.۳ پایگاه مشتریان

تخمین زده می‌شود لندو بیش از ۱۰۰,۰۰۰ وام‌گیرنده فعال داشته باشد. عمده مشتریان آن را جوانان شهری (نسل هزاره)، کارمندان حقوق‌بگیر و صاحبان کسب و کارهای کوچک تشکیل می‌دهند.

۵. وضعیت نظارتی و قانونی

فعالیت‌های لندو تحت نظارت و قوانین جمهوری اسلامی ایران است.

۵.۱ مجوزها و نظارت

لندو به عنوان یک موسسه اعتباری غیربانکی، با بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران به ثبت رسیده و تابع مقررات این نهاد در خصوص تامین مالی مصرف‌کننده است. این امر نشان‌دهنده مشروعیت و فعالیت قانونی لندو در بازار مالی کشور است.

۵.۲ حفاظت از مصرف‌کننده

لندو متعهد به شفافیت در ارائه اطلاعات است. پیش از عقد قرارداد، نرخ موثر سالیانه (APR)، کارمزدها و جرایم احتمالی به طور کامل به متقاضی اطلاع داده می‌شود. همچنین، سازوکار رسیدگی به شکایات مشتریان از طریق پورتال آنلاین شکایات بانک مرکزی، برای حفاظت از حقوق مصرف‌کنندگان تعبیه شده است.

۶. جایگاه لندو در بازار اعتبارات ایران

لندو در بازار رقابتی فین‌تک ایران جایگاه ویژه‌ای دارد و با چندین رقیب اصلی مواجه است.

۶.۱ مقایسه با رقبا

مهمترین رقبای لندو در بازار وام‌دهی دیجیتال ایران عبارتند از:

• آقساط‌مارکت (AghsatMarket): یک شبکه پرداخت اقساطی تثبیت شده با تمرکز بر خرید اقساطی.
• اسنپ‌پی (SnappPay): پیشرو در حوزه خرید الان و پرداخت بعداً (BNPL) تحت برند خدمات اعتباری.
• سایبان‌پی (SaybanPay): پلتفرمی با جوایز وفاداری یکپارچه.
• بانک‌های سنتی: با وجود نرخ‌های بهره پایین‌تر در برخی موارد، فرآیندهای کندتر و نیاز به وثایق بیشتر، از معایب این بخش محسوب می‌شود.

لندو با مدل اعتبارسنجی مبتنی بر هوش مصنوعی، عدم نیاز به ضامن و فرآیند کاملاً دیجیتال، سهم قابل توجهی از بازار اعتبارات اقساطی دیجیتال ایران را به خود اختصاص داده است که تخمین زده می‌شود حدود ۲۵% باشد. این مزایای رقابتی، لندو را به گزینه‌ای جذاب برای بسیاری از متقاضیان تبدیل کرده است.

۶.۲ رشد و مشارکت‌ها

لندو از سال ۱۳۹۹ (۲۰۲۰ میلادی) تاکنون، رشد چشمگیری را تجربه کرده و نرخ رشد سالانه مرکب (CAGR) پرتفوی وام‌های آن حدود ۴۰% تخمین زده می‌شود. این شرکت به طور فعال با فروشگاه‌های آنلاین و شرکت‌های مخابراتی برای کمپین‌های خرید اقساطی و توسعه خدمات خود همکاری می‌کند که نشان‌دهنده استراتژی رشد تهاجمی آن است.

۷. تجربه مشتری و بازخوردها

تجربه مشتریان در استفاده از خدمات لندو، ترکیبی از نکات مثبت و منفی را در بر می‌گیرد.

۷.۱ نظرات کاربران

• نکات مثبت: سرعت بالای تایید وام، سهولت استفاده از پلتفرم و شفافیت در شرایط و هزینه‌ها از جمله نقاط قوتی است که کاربران به آن اشاره می‌کنند.
• نکات منفی: برخی کاربران از تاخیرهای گاه‌به‌گاه در پرداخت تسهیلات و زمان انتظار طولانی در بخش پشتیبانی مشتریان گلایه کرده‌اند.

۷.۲ موارد رایج

از جمله مسائل رایج که ممکن است مشتریان با آن مواجه شوند، می‌توان به اختلافات بر سر جرایم دیرکرد و محدودیت در گزینه‌های تمدید مدت بازپرداخت اشاره کرد.

داستان‌های موفقیت نیز در میان مشتریان لندو دیده می‌شود. به عنوان مثال، یک خرده‌فروش شهری که با دریافت ۳۰ میلیون ریال اعتبار از لندو، موجودی کالاهای خود را افزایش داده و توانسته است درآمد ماهانه خود را ۲۰% افزایش دهد (بر اساس مطالعه موردی داخلی سال ۱۴۰۲).

۸. توصیه‌های عملی برای متقاضیان

برای افرادی که قصد استفاده از خدمات لندو را دارند، رعایت نکات زیر می‌تواند مفید باشد:

• بررسی دقیق شرایط و هزینه‌ها: قبل از نهایی کردن درخواست، حتماً نرخ بهره، کارمزدها (ایجاد و پردازش) و جریمه‌های دیرکرد را به دقت مطالعه کنید تا از تمامی تعهدات خود آگاه باشید.
• اعتبارسنجی هوشمند را درک کنید: بدانید که لندو بر اساس الگوریتم هوش مصنوعی، سابقه اعتباری و رفتار مالی شما را ارزیابی می‌کند. حفظ یک سابقه مالی خوب می‌تواند در دریافت تسهیلات با شرایط بهتر موثر باشد.
• از اپلیکیشن موبایل استفاده کنید: اپلیکیشن لندو ابزارهای کاربردی مانند شبیه‌ساز وام و امکان آپلود مدارک را فراهم می‌کند که می‌تواند فرآیند درخواست را برای شما ساده‌تر کند.
• مقایسه با سایر گزینه‌ها: همواره قبل از انتخاب، شرایط لندو را با سایر رقبا و حتی بانک‌های سنتی مقایسه کنید تا بهترین گزینه را متناسب با نیازهای خود پیدا کنید.
• مدیریت بازپرداخت: برنامه‌ریزی دقیقی برای بازپرداخت اقساط داشته باشید و در صورت بروز مشکل، بلافاصله با پشتیبانی لندو تماس بگیرید تا از اعمال جریمه‌های سنگین جلوگیری شود.

نتیجه‌گیری

لندو (ایران‌رنتر) به عنوان یک بازیگر کلیدی در اکوسیستم فین‌تک ایران، با ارائه راهکارهای نوین وام‌دهی دیجیتال بدون نیاز به چک و ضامن، تحولی بزرگ در دسترسی به اعتبارات ایجاد کرده است. این پلتفرم با تکیه بر فناوری هوش مصنوعی، فرآیندهای ساده و محصولات متنوع، توانسته است بخش قابل توجهی از نیازهای مالی مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارهای کوچک را پاسخگو باشد. در حالی که نقاط قوتی مانند سرعت و سهولت دارد، مانند هر نهاد مالی دیگری، متقاضیان باید با آگاهی کامل از شرایط و هزینه‌ها، اقدام به دریافت تسهیلات نمایند. لندو با چشم‌انداز رشد قوی و مشارکت‌های استراتژیک، به نظر می‌رسد که در سال‌های آتی نیز نقش پررنگی در آینده اعتبارات دیجیتال ایران ایفا خواهد کرد.