در دنیای پرشتاب امروز، فناوری مالی (فین‌تک) نقش فزاینده‌ای در ساده‌سازی و دسترس‌پذیری خدمات مالی ایفا می‌کند. در ایران نیز، شرکت‌های نوآور بسیاری پا به این عرصه گذاشته‌اند که یکی از برجسته‌ترین آن‌ها، شرکت توسعه تجارت و فناوری تارا است. تارا با ارائه خدمات اعتبار دیجیتال و راه‌حل‌های پرداخت اقساطی، توانسته است جایگاه ویژه‌ای در میان مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارها پیدا کند.
۱. تارا: مروری بر ساختار و پیشینه
شرکت تارا که در اواخر سال ۱۳۹۷ یا اوایل ۱۳۹۸ به عنوان یکی از زیرمجموعه‌های گروه صنعتی گلرنگ تأسیس شد، با هدف ارائه خدمات نوین اعتباری و تسهیل خرید برای مصرف‌کنندگان ایرانی فعالیت خود را آغاز کرد. دفتر مرکزی این شرکت در تهران قرار دارد و با پشتوانه یکی از بزرگترین گروه‌های صنعتی کشور، به سرعت توانسته است شبکه گسترده‌ای از شرکای تجاری و مشتریان را جذب کند.
مدل کسب‌وکار تارا بر پایه یک پلتفرم اعتبار دیجیتال بنا شده است. این پلتفرم به مشتریان حقیقی و حقوقی امکان می‌دهد تا بدون نیاز به پرداخت نقدی اولیه یا استفاده از کارت بانکی، کالاها و خدمات مورد نیاز خود را به صورت اعتباری خریداری کنند. خدمات این شرکت شامل موارد زیر است:
- خدمات «الان بخر، بعداً پرداخت کن» (پرداخت فوری اقساطی): اعتبار خرد برای خریدهای روزمره با بازپرداخت در دو قسط طی دو ماه.
- اعتبار کارمندی برای سازمان‌ها: بسته‌های اعتباری با ارزش بالاتر برای کارمندان شرکت‌های همکار.
- وام‌های اقساطی در محل فروش: اعتبار برای خرید کالاها و خدمات از شبکه گسترده فروشندگان همکار تارا.
تارا با تمرکز بر تسهیل فرآیند دریافت اعتبار و گسترش شبکه پذیرندگان خود، در مدت کوتاهی به یکی از بازیگران اصلی در بازار فین‌تک ایران تبدیل شده است.
۲. محصولات اعتباری و شرایط مالی تارا
تارا طیف متنوعی از محصولات اعتباری را برای پاسخگویی به نیازهای مختلف کاربران خود ارائه می‌دهد. این محصولات با شرایط و ویژگی‌های خاص خود، تجربه‌ای متفاوت از خرید اعتباری را فراهم می‌کنند.
۲.۱. انواع محصولات اعتباری
- اعتبار خرید فوری (الان بخر، بعداً پرداخت کن): این سرویس برای خریدهای با مبالغ کمتر و کوتاه‌مدت طراحی شده است. کاربران می‌توانند برای هر خرید، اعتباری بین ۳۰۰ هزار ریال تا ۵ میلیون ریال دریافت کنند. مزیت اصلی این سرویس، بازپرداخت در دو قسط ماهانه و بدون دریافت هرگونه بهره است. این ویژگی، آن را برای خریدهای خرد و فوری بسیار جذاب می‌کند.
- وام‌های اقساطی در محل فروش: برای خریدهای با مبالغ بالاتر، تارا وام‌های اقساطی تا سقف ۱۰۰ میلیون ریال (معادل تقریبی ۲,۳۸۰ دلار آمریکا با نرخ ۴۲,۰۰۰ ریال برای هر دلار) را ارائه می‌دهد. این وام‌ها با دوره‌های بازپرداخت ۹ ماهه یا ۱۲ ماهه قابل دریافت هستند و به مشتریان امکان می‌دهند کالاهای بادوام و خدمات گران‌قیمت را به آسانی خریداری کنند.
- اعتبار کارمندی شرکتی: تارا با شرکت‌ها و سازمان‌ها نیز همکاری می‌کند تا بسته‌های اعتباری سفارشی را برای کارمندان آن‌ها فراهم آورد. میزان و شرایط این اعتبار بر اساس توافق‌نامه‌های دوجانبه با هر سازمان متفاوت است و می‌تواند مزایای رفاهی قابل توجهی برای کارکنان به همراه داشته باشد.
۲.۲. نرخ بهره، کارمزد و شرایط بازپرداخت
یکی از نکات کلیدی در خدمات اعتباری تارا، شفافیت در هزینه‌هاست:
- خدمات خرید فوری: همانطور که اشاره شد، این سرویس بدون بهره است.
- وام‌های اقساطی در محل فروش: نرخ مؤثر سالانه (APR) برای این وام‌ها تقریباً ۲۳ درصد است. این نرخ با توجه به شرایط بازار مالی ایران و ماهیت خدمات اعتباری، رقابتی محسوب می‌شود.
- کارمزدها: علاوه بر نرخ بهره (در مورد وام‌های بلندمدت)، تارا یک کارمزد خدمات و زیرساخت نیز دریافت می‌کند. به عنوان مثال، برای یک وام ۵۰ میلیون ریالی با بازپرداخت ۱۲ ماهه، این کارمزد در حدود ۴ میلیون ریال است. هیچ کارمزد جداگانه‌ای برای آغاز یا پردازش وام گزارش نشده و این هزینه‌ها در قالب کارمزد خدمات گنجانده شده‌اند.
- ضمانت‌ها: یکی از بزرگترین مزایای رقابتی تارا، عدم نیاز به ضامن است. به جای آن، از یک فقره چک صیادی به عنوان ضمانت استفاده می‌شود. این فرآیند با یکپارچگی با سامانه صیاد بانک مرکزی، تسهیل و تسریع یافته است.
- جریمه تأخیر: در صورت تأخیر در پرداخت اقساط، جریمه‌های استاندارد صنعتی اعمال خواهد شد که جزئیات دقیق آن در شرایط قرارداد قید می‌شود.
۳. فرآیند درخواست و تجربه کاربری اپلیکیشن
تارا بر پایه فناوری دیجیتال بنا شده و فرآیند درخواست اعتبار را تا حد امکان ساده و سریع کرده است. قلب خدمات تارا، اپلیکیشن موبایل آن است.
۳.۱. کانال‌های درخواست و فرآیند احراز هویت
مشتریان می‌توانند از طریق اپلیکیشن موبایل تارا (قابل دسترس در سیستم عامل اندروید و آی‌اواس) و وب‌سایت رسمی تارا (tara360.ir) برای دریافت اعتبار اقدام کنند. فرآیند ثبت‌نام و درخواست به صورت کاملاً دیجیتال انجام می‌شود:
- احراز هویت دیجیتال: متقاضیان باید تصویر کارت ملی خود را بارگذاری کرده، یک عکس سلفی گرفته و اطلاعات مربوط به ثبت چک صیادی خود را از طریق سامانه صیاد وارد کنند. این فرآیند احراز هویت و شناسایی مشتری (KYC) به صورت امن و سریع انجام می‌شود.
- امتیازدهی اعتباری: تارا از یک سیستم امتیازدهی اعتباری خودکار استفاده می‌کند که با استفاده از رابط برنامه‌نویسی با بانک ملت، سوابق بانکی، درآمد و تاریخچه اعتباری متقاضی را ارزیابی می‌کند. سابقه استفاده قبلی از خدمات اعتباری تارا و خوش‌حسابی در بازپرداخت نیز در این امتیازدهی نقش دارد.
- تأیید درخواست: برای اعتبارات خرید فوری، تأیید درخواست تقریباً فوری است. برای وام‌های با مبالغ بالاتر، فرآیند تأیید معمولاً در کمتر از ۲۰ دقیقه انجام می‌شود که سرعت بسیار بالایی در مقایسه با روش‌های سنتی بانکداری محسوب می‌شود.
پس از تأیید، اعتبار به حساب مشتری در شبکه فروشندگان همکار تارا اختصاص می‌یابد و امکان خرید فراهم می‌شود. لازم به ذکر است که تارا پرداخت نقدی مستقیم ندارد و اعتبار فقط برای خرید کالا و خدمات از طریق شبکه پذیرندگان قابل استفاده است.
۳.۲. اپلیکیشن موبایل و تجربه کاربری
اپلیکیشن تارا، رابط اصلی کاربران برای دسترسی به خدمات این شرکت است. این اپلیکیشن با بیش از ۱۰۰,۰۰۰ نصب و امتیاز ۴.۲ از ۵ در فروشگاه اپلیکیشن گوگل پلی، نشان‌دهنده رضایت نسبی کاربران است.
- ویژگی‌های اصلی: اپلیکیشن امکان استفاده از خدمات خرید فوری، درخواست وام‌های در محل فروش، مشاهده برنامه اقساط، پیگیری وضعیت پرداخت‌ها و دسترسی به سوابق تراکنش‌ها را فراهم می‌کند.
- بازخورد کاربران: بسیاری از کاربران از سرعت بالای تأیید اعتبار و پوشش گسترده شبکه فروشگاهی تارا ابراز رضایت کرده‌اند. با این حال، برخی کاربران نیز گلایه‌هایی درباره تأخیرهای گاه‌به‌گاه در فرآیند احراز هویت یا سطح کارمزد خدمات (در مقایسه با وام‌های بانکی سنتی) داشته‌اند.
- خدمات مشتری: تارا از طریق چت درون‌برنامه‌ای و ایمیل، پشتیبانی مشتریان را در کمتر از ۲۴ ساعت ارائه می‌دهد. همچنین خط تماس تلفنی برای رفع مشکلات و پاسخگویی به سوالات در دسترس است.
۴. جایگاه تارا در بازار و چشم‌انداز آینده
تارا در مدت زمان کوتاهی توانسته است به یکی از بازیگران کلیدی در بازار فناوری مالی ایران تبدیل شود و جایگاه خود را به عنوان یکی از سه ارائه‌دهنده برتر خدمات «الان بخر، بعداً پرداخت کن» تثبیت کند.
۴.۱. وضعیت نظارتی و رقابت
تارا تحت نظارت و با مجوز بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران فعالیت می‌کند و ملزم به رعایت مقررات بازار اعتباری و دستورالعمل‌های مالی مصرف‌کننده است. این شرکت به طور کامل به سامانه چک صیادی و همچنین قوانین مبارزه با پولشویی (AML) و حفاظت از داده‌ها در تجارت الکترونیک پایبند است. تاکنون هیچ گزارش عمومی مبنی بر اعمال تحریم یا جریمه علیه تارا منتشر نشده است.
در بازار رقابتی ایران، تارا با شرکت‌هایی مانند دی‌پی‌ال (زیرمجموعه دیجی‌پی)، میهن اعتبار و بازوهای مالی خرده‌فروشان بزرگ (مانند خدمات اعتباری دیجی‌کالا) رقابت می‌کند. مزایای رقابتی تارا شامل موارد زیر است:
- ارائه اعتبار بدون نیاز به ضامن تا سقف ۱۰۰ میلیون ریال.
- استفاده یکپارچه از چک صیادی به عنوان ضمانت.
- ارائه بسته‌های اعتباری B2B برای کارمندان سازمان‌ها.
- تأیید سریع درخواست‌ها و شبکه گسترده بیش از ۹,۰۰۰ فروشنده همکار.
۴.۲. مسیر رشد و برنامه‌های توسعه
تارا برنامه‌های جاه‌طلبانه‌ای برای توسعه خدمات خود دارد. این شرکت در حال گسترش فعالیت‌های خود به صورت سراسری در ایران است و قصد دارد خدمات خود را فراتر از تهران به تمامی شهرهای بزرگ ایران توسعه دهد. همچنین، برنامه‌هایی برای معرفی کیف پول دیجیتال و ارائه محصولات وام نقدی مستقیم در آینده نیز در دست بررسی است.
همکاری با بانک ملت برای ارزیابی اعتباری و تسهیل پرداخت، و همچنین شبکه گسترده بیش از ۹,۰۰۰ فروشنده همکار که کالاهای بادوام، لوازم الکترونیکی، طلا و جواهرات را پوشش می‌دهند، از نقاط قوت تارا در مسیر رشد محسوب می‌شود.
۵. توصیه‌های کاربردی برای متقاضیان اعتبار تارا
برای کسانی که قصد استفاده از خدمات اعتباری تارا را دارند، رعایت چند نکته می‌تواند به تجربه بهتر و مدیریت مالی مؤثرتر کمک کند:
- بررسی دقیق شرایط: پیش از هرگونه اقدام، تمامی شرایط و ضوابط مربوط به نرخ بهره (برای وام‌های بلندمدت)، کارمزد خدمات و جریمه‌های تأخیر را به دقت مطالعه کنید. مطمئن شوید که تمامی هزینه‌ها برای شما شفاف و قابل درک هستند.
- توانایی بازپرداخت: قبل از دریافت هرگونه اعتبار، توانایی خود را برای بازپرداخت اقساط در موعد مقرر ارزیابی کنید. عدم پرداخت به موقع می‌تواند منجر به جریمه و تأثیر منفی بر سابقه اعتباری شما شود.
- آشنایی با چک صیادی: از آنجا که تارا از چک صیادی به عنوان ضمانت استفاده می‌کند، اطمینان حاصل کنید که با فرآیند ثبت و کارکرد چک صیادی آشنایی کامل دارید. ثبت صحیح چک در سامانه صیاد از الزامات اصلی است.
- استفاده از اپلیکیشن: اپلیکیشن تارا ابزاری قدرتمند برای مدیریت اعتبارات شماست. از ویژگی‌های آن مانند پیگیری برنامه اقساط و تاریخچه پرداخت‌ها به طور کامل استفاده کنید.
- شبکه فروشندگان: اطمینان حاصل کنید که کالایا خدمات مورد نظر شما در شبکه گسترده فروشندگان همکار تارا موجود است. می‌توانید لیست فروشگاه‌ها را در وب‌سایت یا اپلیکیشن تارا مشاهده کنید.
- پشتیبانی مشتری: در صورت بروز هرگونه سوال یا مشکل، از کانال‌های پشتیبانی مشتری تارا (چت درون‌برنامه‌ای، ایمیل یا تلفن) استفاده کنید.
تارا با رویکرد نوآورانه خود در ارائه اعتبار دیجیتال، به یکی از پیشروان فین‌تک در ایران تبدیل شده است. این شرکت با تسهیل دسترسی به خدمات مالی و فراهم آوردن گزینه‌های خرید اقساطی، نقش مهمی در ارتقای تجربه مالی مصرف‌کنندگان ایفا می‌کند. با درک صحیح از خدمات و رعایت نکات فوق، کاربران می‌توانند از مزایای اعتبار تارا به بهترین شکل بهره‌مند شوند.
